¿QUE ES UNA HIPOTECA?
Un Préstamo Hipotecario es un préstamo con una garantía real que, se materializa en la hipoteca de un bien inmueble a favor del Banco o Caja que presta el dinero. Es decir, la Entidad Financiera pasaría a ser propietaria de la vivienda en el caso de no cumplirse los pactos establecidos en la concesión del Préstamo Hipotecario.
La existencia de esa garantía real es lo que hace que los tipos de interés aplicados en los préstamos hipotecarios sean mucho menores que los aplicados en los préstamos personales. En éstos, la garantía es la propia persona y, por tanto, en caso de incumplimiento de los pagos o plazos el banco no puede hacer prácticamente nada para recuperar su dinero.

PRESTAMO CON GARANTIA HIPOTECARIA
Además de la garantía personal del solicitante, se aporta garantía real, es decir de un bien inmobiliario. La situación de compromiso queda reflejada mediante inscripción en el Registro de la Propiedad, quedando la finca afectada a la deuda. Al realizarse la venta, se ha de liquidar la deuda pendiente a la entidad financiera, que estará presente en la firma y otorgará por su parte la escritura de cancelación de hipoteca.

Es posible que el comprador esté interesado en financiar su adquisición también mediante hipoteca, y en este caso puede resultar interesante considerar la opción de subrogación, evitando gran parte de los gastos inherentes a la constitución de nueva hipoteca. Dicha condición frecuentemente es impuesta por los promotores en primera transmisión, pactando contractualmente la obligación del comprador a pagar los gastos de cancelación. Esta cláusula es contraria a la ley (R.D. 515/1989 de 21-4, art. 10) y habrá de ser el vendedor quien cargue con los gastos de cancelación.

El importe concedido por las Entidades Financieras suele cubrir el 80 % del precio, aunque excepcionalmente si existe necesidad, puede complementarse con un préstamo personal o la garantía de avalistas. En caso de impago de cuotas, es factible que la Entidad prestataria proceda a la inmediata exigibilidad de la totalidad de la deuda pendiente, lo cual lleva a cabo por vía judicial, y en caso de impago el bien es embargado y subastado para liquidar la cantidad adeudada.

CLASES DE PRESTAMOS HIPOTECARIOS
Préstamos a interés fijo Implican una cuota constante. El plazo máximo de amortización está entre 15 y 20 años, inferior al más largo de 30-35 en que se amortizan los variables.

Préstamos a interés variable.
Sufren una revisión periódica del tipo de interés, ajustándolo respecto de los índices de referencia (Mibor, Euribor, IRPH). En la oferta que se realiza se menciona el tipo de salida , que se cambia al cabo de seis meses o anualmente según pacto , y determinándose también el diferencial con los tipos referentes. Así, la cuota varía, en mas o en menos, según se produzca aumento o reducción en dichos tipos. Es factible pactar periodos de amortización en torno a los 30-35 años.

Préstamos mixtos.
La revisión no se produce hasta haber transcurrido un periodo largo desde la concesión, normalmente de 5 años. De esta forma, en este periodo, la cuota será fija y despues variará.

Préstamos a cuota fija.
Mientras que la cuota se mantiene inalterada, al ser referenciados a tipo de interés variable, lo que cambia es el plazo de duración del préstamo.

CRITERIOS PARA LA CONCESION
Importe.
La normativa actual, la Ley del Mercado Hipotecario, de 25 de marzo de 1981 y el reglamento que la desarrolla, de 17 de marzo de 1.982, impone que el importe del préstamo con garantía hipotecaria no puede superar el 80% del valor de tasación. Habitualmente se concede en torno al 70 u 80 % del valor de tasación o mercado del bien ofrecido en garantía. No obstante, en determinadas circunstancias, puede ampliarse dicho límite hasta el 100% o incluso más, dependiendo de la coyuntura del mercado, si existen nóminas domiciliadas o avalistas que respalden la operación.

Capacidad de endeudamiento.
La cuota a pagar se calcula en función de los ingresos netos mensuales y los bancos recomiendan que no supere el 35% de los mismos. No obstante, este límite que puede ser asumible en periodos como el actual, de bonanza económica y bajos precios en tipos de interés, puede verse alterado en otras coyunturas. Si bien, desde el punto de vista del devengo de intereses, resulta recomendable un período de 15 años para amortizar el préstamo, es prioritario el poder hacer frente a los sucesivos pagos.


La compra de casa seva és un pas molt important. És probable que aquesta sigui la inversió més gran que faci en tota la seva vida.
Per aixó li donem tota aquesta informació, en la qual trobarà tot el que vol saber per comprar i finançar un nou habitatge.

Factors que influeixin en el preu

1.1 La situació, les dimesions, l’altura respecte del carrer i l’orientació són els factors que condicionen més el preu d’un habitatge

1.2 Els elements de l’estructura, els acabats, els aïllaments i les instal·lacions influeixin en el preu del pis, però més encara el nombre de cambres de bany, els acabats de la cuina i la instal·lació de la calefacció

1.3 El preu de l’habitatge és proporcional a la seva superficie. Ha de tenir en compte que aquesta superfície es pot expressar de maneres diferents:

Superfície útil.És la suma de les superfícies de tots els espais de l’habitatge sense incloure-hi el gruix de les parets.

Superfície construïda.És la suma de la superfície útil més el gruix de les parets i, de vegades, la dels patis i la dels conducts de ventilació

Superfície computable.Inclou la superfície construÍda de l’habitage i la part proporcional dels espais comuns de l’edifici —porteria, terrasses, escala, terrat, pati o jardí comunitari, etc.- que li correspon segons la quota de copropietat

1.4 Un habitatge antic pot construir una bona oportunitat de compra, però probablement caldrà modificar alguna instal·lació per adequar-lo als seus desigs personals o a les necesitats i a les normatives actuals

1.5 La compra d’un pis en construcció o sobre plànol pot suposar un estalvi, alhora que li permet fer canvis respecte del projecte inicial, sense que això comporti cap despesa addicional

• La importància de l’entorn.
  

2.1 El Comú. L’elecció del comú condiciona el preu de compra així com les despeses futures

2.2 Serveis i comoditat a la zona.¿Hi ha comerços, mercats, escoles, serveis sanitaris, restaurants?

2.3 Possibles canvis al Comú. Els canvis que es deuen a plans urbanístics o a la construcció d’obres públiques el poden perjudicar o beneficiar



• Ubicació
  

Tingui en compte els aspectes següents:

3.1 Orientació.Té una bona il·luminació natural? Quantes habitacions tenen finestras exteriors? Li agrada la vista?

3.2 Dimensions i distribució.Té els metres quadrats i les habitacions que vostè vol? S’adapta a les seves necessitats?

3.3 Canvis i millores.No oblidi afegir al preu de l’habitatge el cost de les reformes o de les millores que hi faria



• L’edifici: la qualitat de la construcció
  

Mitjançant un examen fàcil però minuciós, pot obtenir garanties raonables sobre la seguretat, la solidesa i la qualitat de la construcció de l’habitatge.

4.1 De l’habitatge, convé comprobar: l’aïllament tèrmic, l’aigua, el gas, l’electricitat i la calefacció
4.2 Del nivell dels acabats cal comprobar: si són com vostè vol, i comprovi’n la qualitat i la col·locació, les obertures cap a l’exterior i les humitats.




• Informació legal
  

al tenir en compte tres aspectes:

 - Les característiques pròpies de l’habitage
 - La propietat, les càrregues i els gravàmens que el puguin afectar: pagament   de les despeses comunitàries.
 - La situació urbanística de la finca.



• Contractes: el pas decisiu
  

6.1 Contracte de promesa de compra-venda.
6.2 La signatura de l’escriptura pública. És el moment culminant de tot el procés d’adquisició de la propietat.




• El finançament
  

El preu de l’habitatge i, especialement, la manera d’obtenir els diners per arribar a pagar-lo és, en general, el factor més important.

Així doncs, per ajudar-lo a resoldre aquest punt decisiu, la-hipoteca.com ha dedicat el punt següent a donar-li l’informació de tota la documentació requerida per la instrumentació d’un préstec vivenda amb garantia hipotecària..


 - Fotocópia document d’identitat o passaport dels sol·licitants
 - Fotocópia escriptura pública de propietat i plànol de l’unitat a hipotecar
 - Peritació de la unitat immobiliària a hipotecar
 - Fotocópia contracte de promesa de compra-venda amb l’immobiliària o   venedor, si existeix.
 - Certificat de residència (residents de +20 anys) o permís de compra dels   sol·licitants, si no són andorrans.
 - Fotocópia Llibre de Família en el cas que els sol·licitants estiguin casats.
Top